購買保險,就是為了未來不可預知的意外所進行的未雨綢繆。對于收入較高的家庭來說,購買保險就是錦上添花,對于收入較低的家庭來說,可能更需要保險對他們的家庭進行保障,在發(fā)生意外時的雪中送炭。
可是現實情況卻往往不能“雪中送炭”,畢竟購買保險也是需要一定資入的,對于一些低收入家庭而言,本身收入只能勉強生活,哪還有錢購買保險呢？不過,購買保險并不是越貴越好,只有選對適合自己的,才是最好的“雪中送炭”。
對于低收入家庭而言,不妨多關注低保費高保額的險種。雖然我們都知道終身壽險的時間長,可謂最上選,但是保費也比較高昂,對低收入家庭來說負擔不起。低收入家庭可多關注意外險、定期壽險、定期重大疾病保險,這樣也就擁有了基本保障。
并且要多注重保險的保障功能,在選擇上,低收入家庭比較適宜選擇保障型保險,主次方面的安排,也應當以意外險、重大疾病保險為主,以養(yǎng)老保險為次。在有余力的條件下,再考慮購買投資型保險。
買到合適自己實際情況的保險,才能切實保障未來的生活,在突遭意外的時候能有“雪中送炭”。無論家庭收入的高低,都有適合自己的保險。
"在壽險中，根據保障期限的長短，分為定期壽險和終身壽險。定期壽險因其費用低的特點，深受消費者的喜愛，在購買定期壽險的時候，想要更加劃算。定期壽險可以通過較少的保費獲得高額保障，具有較高的保障杠桿，避免因被保險人的身故造成家庭其他成員經濟困難。 市民購買壽險是為了防范因為人的死亡而導致接下來收入中斷的風險。年輕的時候，收入很高，如果被保險人死亡，將導致家庭收入銳減；年老的時候，收入小于支出，被保險人的死亡，從財務上不會對家庭造成太大的影響。 因此，對于壽險而言，最大的風險在年輕的時候。所以，購買定期壽險，保障風險最大的這幾十年，相比終身壽險會更劃算一些。而純消費類的定期壽險，因為沒有儲蓄的功能，交相同的保費，保額可以比儲蓄型壽險高出數倍乃至數十倍，因此，收入有限的消費者，可以優(yōu)先選純消費類的定期壽險。 定期壽險 保險界業(yè)內人士提醒，低收入家庭的資金更多用于維系基本生活，因此，在準備一筆錢買保險之前，就必須做好規(guī)劃。 對于低收入家庭而言，不妨多關注低保費高保額的險種，與終身壽險、終身重疾險相比，定期產品保費更便宜，因此低收入家庭可多關注定期壽險、定期重大疾病保險，這樣也就擁有了基本保障。 做好了養(yǎng)老、疾病的規(guī)劃，低收入家庭保險還可以考慮意外保險。尤其是一家之主，肩負一家人的重任，最擔心的就是遭遇意外不測，整個家庭的頂梁柱坍塌。而意外險保費也不高，特別是常年需要奔波或者從事較危險行業(yè)的，更應該準備足額的人身意外險保障?！鼻鄭u某壽險公司朱經理表示。"
一些低收入家庭經常會有這樣的想法：買保險是有錢人的事情，與自己無關。那么，事實真是如此嗎？保險對于中低收入家庭而言是可有可無的嗎？如果不是，那么應該如何在有限的資金內合理規(guī)劃保險產品呢？
太平洋保險
爸爸，你在干什么呀這么專心？
兒子，爸爸在給一個叔叔做保險產品規(guī)劃，因為叔叔家里的收入不是很高，所以爸爸更得用心幫他規(guī)劃。
太平洋保險爸爸
太平洋保險媽媽
老公，你能這么替人著想瞬間令我很感動啊！你的這位客戶也很有遠見，即便家里收入不是很高，也知道保險的重要。
是啊，很多人認為沒錢就可以不買保險，事實真的是相反呢！我跟你仔細說說這事吧今天！
太平洋保險爸爸
“
首先，我們來明確一個問題：中低收入家庭應該買保險嗎？
其實，很多人看到這個問題心里已經有答案了。沒錯！人人都需要保險，中低收入家庭亦不例外，甚至更應該重視保險保障。為什么呢？我們不妨再認真看一下中低收入家庭更需要保險的理由：
第一：低收入家庭更需要保險的保障，因為一旦遇上意外抑或家庭成員的大病事件，他們更容易陷入困境，甚至會出現因為醫(yī)療費用而延誤治療的問題，而保險能在這時候雪中送炭。小編周末的時候就在醫(yī)院看到令人心酸的一幕：一位看起來病情嚴重的中年男人在家人陪伴下來醫(yī)院診治，卻一直和醫(yī)生確認能不能再過兩個月再住院治療？后來才看明白：這家的男主人以前一直沒有參加新農合醫(yī)療，現在剛剛辦好手續(xù)，但距離生效還需要一段時間。醫(yī)生的回答是：你的病情不可能再拖，必須要馬上住院。當時一家人陷入了困頓。其實這樣的事情本可避免，如果能早點意識到保障的必要性呢？如果能早點重視基礎社保，再補充一些必要的商業(yè)險，眼前的困境可能就不再是困境了。第二：低收入家庭的經濟來源少，常常是一個人掙錢，全家人靠這份收入生活，相比雙職工家庭，收入渠道單一，風險抵御能力也低，做好風險保障規(guī)劃更為重要一些。第三：中低收入家庭真正需要考慮的不是買不買保險的問題，而是如何買的問題！收入相對少的情況下，本來維系生活就已不易，要拿出一筆錢來買保險，就必須做好規(guī)劃。
“
其次，我們來探討：中低收入家庭應該如何選保險？
商業(yè)保險對于高收入人群來說可謂錦上添花，對于中低收入人群來說則是雪中送炭。中低收入家庭每一塊錢都要花在刀刃上，那么，如何在有限的收入內規(guī)劃設計保險保障計劃？
1
原則：社保千萬不能忽視
有不少低收入家庭是不重視任何保障的，甚至需要繳納很少費用的社保也沒有加入。社保是由勞動者、勞動者所在單位或者社區(qū)以及國家三方面共同籌資所組成的保障，它能幫勞動者及其親屬在遭遇年老、疾病、工傷、生育、失業(yè)等風險時，防止收入中斷或減少，以保障其基本生活需求。社保具有強制性，保費低廉，可成為單薪家庭夫妻雙方首要投保的險種，有工作的一方，單位會代繳；沒有工作的一方可以通過所在的社區(qū)街道繳納。
2
原則：商業(yè)險應注重保障
中低收入家庭最迫切的需求就是保障，投保時應先投保一些低保費高保額的純消費型短期險種和一些純保障的長期儲蓄型險種。在投保非投資型險種時，也應分清主次，即先投保意外險、健康險尤其是重大疾病保險，來應對萬一出現疾病時，家庭面臨的高額藥費問題。等經濟稍微寬裕時，再考慮投保壽險、養(yǎng)老險、教育險。
3
原則：優(yōu)先為家庭經濟支柱投保
中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時，通過保險公司的保險保障，使家庭經濟不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費預算應先考慮為家庭的主要經濟支柱投保，投保次序應該是“先大人后小孩”，同時越早購買保險越好。
4
原則：額度可以覆蓋未來家庭的重大開支
從保障額度看，保障額度需要能夠覆蓋未來家庭的重大開支，其中意外險的保額應占到總保額的50%左右，如果可以，重大疾病保額最好在10萬元以上，大人的壽險保額應在10萬元以上。從保費支出看，一個通用的規(guī)律是，保費支出應占到家庭收入的10%左右。
5
原則：適當縮短保險期限
保險期限的長短與保險費率的高低直接相關，在壽險保障方面，定期壽險的費率要比終身壽險低；在健康保障方面，一年期的消費型重大疾病保險、定期重大疾病保險的費率也要比終身型重大疾病保險低。
同樣是定期壽險，保險期限也有多種差別，其對應的保費也有多個級別。因此，為了節(jié)省保費，中低收入家庭應適當縮短保險期限，在風險最高的階段，最需要保障的時候，能有保險保障即可。
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中低收入家庭買保險如何量體裁衣？
相對于高收入家庭，中低收入家庭更需要保險保障。那么，中低收入家庭如何在有限的收入內規(guī)劃設計保險保障計劃？重慶保險專家認為，中低收入家庭購買保險應以保障為先，投保時應注意以下幾點。
其一，先保障后投資。
在當前經濟困難時期，中低收入家庭應優(yōu)先投保純消費型的短期保險和純保障的長期儲蓄型保險，即先投保壽險、健康險、養(yǎng)老險、教育險等非投資型保險；在以后經濟充裕時，再考慮分紅險、萬能險、投連險等投資型保險。
其二，先大人后小孩。
中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時，通過保險公司的保險保障，使家庭經濟不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費預算應先考慮為家庭的主要經濟支柱投保，投保次序應該是“先大人后小孩”。
其三，適當縮短保險期間。
保險期間的長短與保險費率的高低直接相關，在壽險保障方面，一年一保的意外險和定期壽險的費率要比終身壽險低；在健康保障方面，一年一保的消費型重大疾病保險、定期重大疾病保險的費率也要比終身型重大疾病保險低。同樣是定期壽險，保險期間也有多種差別，其對應的保費也有多個級別。因此，為了節(jié)省保費，中低收入家庭應適當縮短保險期間，在最需要保障的時候能有保險保障即可。
按中國人民銀行銀發(fā)〔2015〕196號通知，下調各檔次個人住房公積金貸款利率，其中，5年（含）以下貸款由現行年利率3.25%調整為3%；5年以上貸款由現行年利率3.75%調整為3.50%；下調上年結轉的個人住房公積金存款利率，由1.85%調整為1.60%。自2015年6月28日（含2015年6月28日）起，住房公積金貸款執(zhí)行新的貸款利率。
2015年6月28日以前辦理的住房公積金貸款暫按原利率執(zhí)行，從2016年1月1日起，按新的利率標準執(zhí)行?！竟e金查詢】關于開展2015年度常州市低收入家庭住房公積金貸款貼息通知一、申請條件1.主借款人經民政局、總工會上年度認定為享受常州市城市（農村）居民最低生活保障、特困職工或低保邊緣困難家庭待遇的家庭成員；2.貸款購買房屋屬普通自住住房（按照本市目前標準，住房面積不超過144平方米且容積率在1.0以上）。
二、貼息額度貸款貼息額度按該筆貸款在上一年度（1-12月份）實際已支付的貸款利息的一定比例計算，且單筆貸款的貼息額度最高每年不超過5000元。享受常州市城市（農村）居民最低生活保障、特困職工待遇的貸款職工家庭，貼息比例為100%；享受常州市低保邊緣困難家庭待遇的貸款職工家庭，貼息比例為80%。因貸款逾期償還產生的逾期利息不計入貼息范圍。三、申請時間貼息申報期為2015年5月1日至6月30日，逾期不再受理貼息申請。
近日，記者從株洲市總工會第十三屆委員會第九次全體會議上了解到，株洲低收入家庭從今年7月起，就可以向市總工會申請住房公積金貸款貼息項目了。
株洲市總工會維權幫扶中心工作人員劉青豐介紹：“我們將把去年的余額全部用作補貼款，7月份大家就可以到總工會來申請了?！?/p>
□小貼士
住房公積金的貼息對象：已辦理住房公積金個人貸款的城市低收入家庭，及因重大疾病或重大災害等造成致貧的家庭。重大疾病包括癌癥、白血病、尿毒癥、中風癱瘓等；重大災害指遭受重大天災人禍，造成重大人身財產損失等。
申報程序：凡符合申報條件的困難職工家庭，均可到株洲市（或縣市）住房公積金管理中心填報、提供相關資料；在確定其符合貼息條件并公示后，便會將上一年度公積金貸款利息按一定比例轉入借款人公積金貸款還款存折（或卡）上。
近年來，商業(yè)養(yǎng)老保險由于其具有較高的保障水平而受到消費者青睞。重慶保險專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高與物價等因素，中低收入家庭購買保額在二十萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。
重慶保險專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有三年、五年、十年、二十年等幾種期繳方式。中低收入家庭購買商業(yè)養(yǎng)老保險，可以適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。除此外，商業(yè)養(yǎng)老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;對于養(yǎng)老金的領取年限，有的保險公司規(guī)定二十年，有的規(guī)定可以領至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿十年或二十年。
重慶保險專家提醒，商業(yè)養(yǎng)老保險主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險與分紅型養(yǎng)老險兩種，分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉變?yōu)楦永?，其實際分紅與結算利率視壽險公司的經營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預定利率不超過2.5%的限制，所以，中低收入家庭應最好選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。