晉市政發(fā)〔2014〕28號晉城市人民政府關(guān)于印發(fā)《晉城市中小微企業(yè)貸款保證保險辦法（試行）》的通知各縣（市、區(qū)）人民政府、開發(fā)區(qū)管委會,市人民政府各委、辦、局：《晉城市中小微企業(yè)貸款保證保險辦法（試行）》已經(jīng)市人民政府同意,現(xiàn)印發(fā)給你們,請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。晉城市人民政府2014年12月19日：晉城市中小微企業(yè)貸款保證保險辦法（試行）
第一章 總 則第一條 為有效解決全市中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體工商戶(以下統(tǒng)稱中小微企業(yè))貸款難、擔(dān)保難問題,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展,根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號）、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2013〕67號）和《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2014〕39號）,結(jié)合我市實際,制定本辦法。
第二條 本辦法所稱中小微企業(yè)貸款保證保險,是指為滿足在我市登記注冊符合本辦法規(guī)定條件的各類中小微企業(yè)融資難的需求,由市政府為中小微企業(yè)向保險公司投保銀行貸款保證保險并繳納保費,銀行以該貸款保證保險為擔(dān)保方式向中小微企業(yè)發(fā)放貸款,中小微企業(yè)在《借款合同》到期未履行還貸義務(wù)時,保險公司按照《保險合同》的約定承擔(dān)銀行貸款損失的保險業(yè)務(wù)。
“融資難、融資貴”已成為困擾廣東小微企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的難題。而在近期舉行的江門小微企業(yè)貸款保證保險服務(wù)中心(簡稱“服務(wù)中心”)成立儀式上,省保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,這一難題將得到較好的緩解。
省保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,服務(wù)中心在廣東還是第一家,實驗一段時間后,將有望在全省推廣。而隨著服務(wù)中心的成立,小微企業(yè)獲得貸款的成本將比一般的民間融資成本低30%以上。據(jù)介紹,服務(wù)中心將提供無抵押貸款,單個企業(yè)貸款額度不超過100萬元,貸款期限不超過2年,借款企業(yè)從提供保單到貸款發(fā)放不超過5個工作日。
而在還款方式上,可選擇逐月付息,分期或到期一次性償還本金等方式,而借款企業(yè)的融資成本則有保證保險保費、銀行貸款利息和評估費組成,其中貸款利率最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮10%的水平,保費和評估費合計也不能超過貸款金額的10%。據(jù)一家參與服務(wù)中心的財險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,以貸款利率為例,一般的銀行或者民間公司的利率都在同期基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%~30%左右,但服務(wù)中心提供的貸款利率不超過10%,成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于目前其他貸款公司。省保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,僅以成本計算,通過服務(wù)中心獲得貸款比一般民間融資成本低30%以上。
全省首個小微企業(yè)貸款保證保險服務(wù)中心28日在江門市成立,該服務(wù)中心將搭建政府,金融機(jī)構(gòu),保險公司三方平臺,為小微企業(yè)提供無抵押,低成本和高效貸款服務(wù)。
據(jù)介紹,江門市小微企業(yè)貸款保證金保險服務(wù)中心由江門市保險行業(yè)協(xié)會管理,相關(guān)保險公司負(fù)責(zé)日常運(yùn)營,承擔(dān)主要經(jīng)營風(fēng)險,合作銀行提供必要協(xié)助。政府財政不予補(bǔ)貼,主要為政策支持,即整合工商、稅務(wù)、公安等公共資源,向保險公司、銀行提供借款企業(yè)資信信息,完善風(fēng)險識別、管控機(jī)制,并協(xié)助建立逾期貸款追償機(jī)制。該服務(wù)中心將面向江門市具有法人資格的小微企業(yè)提供無抵押貸款服務(wù)
。單個企業(yè)貸款額度不超過100萬元,貸款期限不超過2年。還款方式可以采取逐月付息,分期或到期一次性償還本金等方式。企業(yè)通過服務(wù)中心獲得貸款的成本,比一般民間融資成本低30%以上。目前已經(jīng)有6家金融機(jī)構(gòu),保險公司進(jìn)駐該中心,優(yōu)先考慮涉農(nóng)企業(yè)申請。廣東保監(jiān)局副局長劉學(xué)生稱,該服務(wù)中心的成立和對外營業(yè),是保險業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展,服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的新嘗試。廣東保險業(yè)將積極完善工作機(jī)制,及時總結(jié)經(jīng)驗做法,適時將江門市小額貸款保證保險的成功經(jīng)驗推廣到全省,惠及更多小微企業(yè)。
據(jù)悉,江門市將爭取用三年時間,累計發(fā)放貸款金額50億元,受益企業(yè)超過1萬家次,政策性小額貸款成為小微企業(yè)融資的主要渠道之一。
2月28日,江門在全省率先成立小微企業(yè)貸款保證保險服務(wù)中心,標(biāo)志著江門市小微企業(yè)貸款保證保險工作的全面啟動。
江門在全省率先成立小微企業(yè)貸款保證保險服務(wù)中心（以下簡稱“服務(wù)中心”）,標(biāo)志著江門市小微企業(yè)貸款保證保險工作的全面啟動。據(jù)介紹,服務(wù)中心由江門市保險行業(yè)協(xié)會管理,相關(guān)保險公司負(fù)責(zé)日常運(yùn)營,承擔(dān)主要經(jīng)營風(fēng)險,合作銀行提供必要協(xié)助,面向江門市具有法人資格的小微企業(yè),提供無抵押貸款。單個企業(yè)貸款額度不超過100萬元,貸款期限不超過2年。
還款方式可以采取逐月付息,分期或到期一次性償還本金等方式。借款企業(yè)融資成本由保證保險保費、銀行貸款利息和評估費組成。保證保險費率由保險公司根據(jù)企業(yè)資信狀況自主厘定,保費和評估費合計最高按年不超過貸款金額的0%。銀行根據(jù)保險公司簽發(fā)的保證保險保單發(fā)放貸款,貸款利率最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮10%的水平,從借款企業(yè)提供保單到貸款發(fā)放不超過5個工作日。企業(yè)通過服務(wù)中心獲得貸款的成本,比一般民間融資成本低30%以上。服務(wù)中心按照“政府支持、市場運(yùn)作、企業(yè)受惠”的原則,建立科學(xué)高效的借款企業(yè)資信調(diào)查和逾期貸款追償機(jī)制,將貸款損失率維持在較低水平,降低經(jīng)營成本,從而提高保險公司、銀行參與積極性,并最終使廣大小微企業(yè)受益。實現(xiàn)政府少掏錢、銀行低風(fēng)險,運(yùn)用商業(yè)保險機(jī)制大幅降低小微企業(yè)融資成本的工作目標(biāo)。
為貫徹全國稅務(wù)工作會議精神,講好稅收故事,唱響稅收主旋律,傳播稅收正能量,廣東省國稅局、廣東省地稅局在第24個全國稅收宣傳月啟動面向稅法宣傳基地、社會、稅務(wù)部門舉辦稅收微視頻大賽,征集稅收微視頻作品并進(jìn)行評比。
小微企業(yè)不需要提供抵押或擔(dān)保,只需按照貸款金額的一定比例繳納保費,就能獲得較低成本的貸款。日前,我省出臺小微企業(yè)貸款保證保險試點方案,首批在福州、泉州、三明市開展試點。根據(jù)方案,試點將選擇若干商業(yè)銀行和保險公司開展此項業(yè)務(wù),并鼓勵試點保險公司結(jié)成共保體與銀行開展合作。滿足一定條件的小微企業(yè),可向試點銀行或保險公司申請小貸險。
試點前兩年,單戶小微企業(yè)貸款金額最高可達(dá)300萬元,農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶最高100萬元,個體工商戶最高150萬元。試點第三年,最高貸款額度可調(diào)高20%。據(jù)介紹,小貸險融資成本由銀行貸款利率、保證保險費率及附加性保險費率組成,經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)小微企業(yè)實際風(fēng)險與資信狀況在一定限額內(nèi)實行差別利（費）率,不得收取除保險費和貸款利息以外的其他費用。差別利（費）率的具體限額為：銀行貸款利率上浮不超同期基準(zhǔn)利率的30%,貸款保證保險費率不超2.5%（年化費率）,附加小微企業(yè)主個人意外傷害保險費率不超0.1%（年化費率）?！耙阅壳暗囊荒昶谫J款5.6%的基準(zhǔn)利率計算,上浮30%就是7.28%,加上2.5%的保費和0.1%附加性保險費,貸款成本最高為9.88%?！靶∑髽I(yè)部副總經(jīng)理何明波認(rèn)為,這一新模式無抵押、無擔(dān)保,利率大大低于原來的擔(dān)保公司擔(dān)保貸款,對小微企業(yè)是一大利好,將進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難、融資貴。
根據(jù)方案,企業(yè)違約風(fēng)險由參與各方共同承擔(dān)。試點銀行與保險公司按37承擔(dān)貸款本金風(fēng)險,貸款利息損失由銀行全額承擔(dān)。同時,我省將建立小貸險風(fēng)險補(bǔ)償基金分擔(dān)風(fēng)險。省財政首期安排2000萬元,試點市按11配套共同組成小貸險風(fēng)險補(bǔ)償基金。單個試點市在試點期間,以最高2000萬元為限,承擔(dān)風(fēng)險補(bǔ)償責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)還將與公安、法院、人行、工商、人社等部門建立聯(lián)合追償機(jī)制和失信懲戒機(jī)制,全力維護(hù)金融債權(quán),包括對保險公司代位追償欠款案件開辟“綠色通道”,將失信小微企業(yè)納入“黑名單”。
據(jù)悉,廈門去年已先行在我省推出小貸險?！氨ｋU風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的介入,降低了銀行信貸風(fēng)險,提高了資金收益率,使銀行順利打開原本想開拓但由于風(fēng)險原因不敢進(jìn)入的小微企業(yè)貸款領(lǐng)域?！迸d業(yè)銀行廈門分行小企業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人易建華表示,該行去年共為24家企業(yè)發(fā)放小微保證保險貸款4080萬元。
廣西日前出臺新措施,即《關(guān)于開展小額貸款保證保險試點工作的實施意見》(以下簡稱《意見》),決定在南寧、桂林、梧州等14個市開展小額貸款保證保險試點工作,小微企業(yè)不需要提供抵押或反擔(dān)保,最高可貸300萬元。小微企業(yè)貸款將不需要提供抵押樊杏華是江南一家小型企業(yè)負(fù)責(zé)人,由于缺乏抵押物,很難得到銀行貸款,有時候訂單都沒辦法接。她說,如果不需提供抵押或反擔(dān)保就能融到資金,對于企業(yè)來說,無疑是件大好事。
那么,哪些企業(yè)才能申請呢？根據(jù)《意見》,在試點市行政區(qū)域內(nèi),經(jīng)營期1年以上、無欠繳稅費、逃廢債務(wù)等不良記錄的小型、微型企業(yè)都可以申請。小額貸款期限一般在一年以內(nèi)。小型企業(yè)單戶貸款金額最高為300萬元；而微型企業(yè)則不超過50萬元。小額貸款保證保險,通常不需要貸款人提供抵押或反擔(dān)保,程序簡單易操作、投保方便、成本合理。申請由試點的銀行和保險公司聯(lián)合進(jìn)行資信調(diào)查。通過資信審查后,申請人與銀行簽訂貸款合同,與保險公司簽訂小額貸款保證險合同、貸款人意外傷害保險合同,手續(xù)完備后銀行向貸款人發(fā)放貸款,保險公司承擔(dān)保險責(zé)任。據(jù)悉,試點金融機(jī)構(gòu),各地市首批試點銀行和保險機(jī)構(gòu)各1家,試點工作結(jié)束后再逐步擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)范圍。目前,南寧市工信委中小企業(yè)管理部門等部門正在積極制定配套管理辦法。據(jù)參與配套辦法制定人士透露,可能將對符合條件的借款人給予一定保費補(bǔ)貼或貸款貼息。融資成本比其他融資渠道低一半融資成本的高低,小微企業(yè)最為關(guān)心。樊杏華說,成本高肯定難以承受,再好的政策也相當(dāng)于一紙空文。那申請小額貸款保證保險業(yè)務(wù),融資成本高不高？據(jù)悉,貸款人融資成本由銀行貸款利息、保險費兩部分組成。
《意見》試點期間,銀行貸款利率最高不超過人民銀行同檔期基準(zhǔn)利率上浮30%,鼓勵銀行對小型、微型企業(yè)等小額貸款申請人給予優(yōu)惠貸款利率。保險費率以保險公司在保險監(jiān)管機(jī)關(guān)備案或核準(zhǔn)的費率為基礎(chǔ),試點期間年費率合計最高不超過貸款本金的3%,此外,貸款人有條件且自愿提供抵押或擔(dān)保的,經(jīng)辦銀行和保險公司可根據(jù)貸款人資信狀況適當(dāng)下浮貸款利率及保險費率。南寧一家商業(yè)銀行的鄭經(jīng)理算了筆賬,以小企業(yè)借款100萬元一年還清,而且是按月付息到期一次還本為例,央行現(xiàn)行一年期貸款基準(zhǔn)利率為6.0%,按30%的上限上浮后利率為7.8%,利息為7.8萬元。按保險費率最高不超過貸款本金的3%計算,保險費為3萬元,利息7.8萬元加上3萬元保險費,兩筆費用共10.8萬元。而到小額貸款公司貸款,年利率最低為20%左右,借100萬元一年需還利息20萬元,還要支付擔(dān)保和手續(xù)費等費用1萬2萬元。而民間借貸年利率更高達(dá)30%左右,年息將達(dá)到30萬元。也就是說,試行小額貸款保證保險業(yè)務(wù)后,小微企業(yè)通過銀行貸款比其他渠道貸款成本要節(jié)省一半左右。
嚴(yán)厲打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為無抵押或反擔(dān)保,放貸風(fēng)險相對較高,如何降低運(yùn)作風(fēng)險？《意見》規(guī)定,當(dāng)小額貸款保證保險賠付率達(dá)到130%時,暫停新增業(yè)務(wù)；對未到期貸款后續(xù)發(fā)生的貸款損失,由風(fēng)險補(bǔ)償專項資金按80%比例對試點銀行給予補(bǔ)償,但每年補(bǔ)償總額不超過風(fēng)險補(bǔ)償專項資金數(shù)額。據(jù)悉,試點市將根據(jù)自身財力及小額貸款發(fā)放情況設(shè)立小額貸款保證保險風(fēng)險補(bǔ)償專項資金,并根據(jù)風(fēng)險補(bǔ)償資金的使用情況及時調(diào)整補(bǔ)充,為小額貸款保證保險及相關(guān)信貸業(yè)務(wù)提供風(fēng)險保障,確保試點工作的順利開展。試點銀行和保險公司共同承擔(dān)貸后管理責(zé)任。
試點期間,銀行與保險公司按3∶7比例承擔(dān)貸款本金損失風(fēng)險。此外,對試點銀行疏于管理或故意違規(guī)放貸造成信貸風(fēng)險的,或試點保險公司無正當(dāng)理由拒賠、拖賠等行為,由相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照規(guī)定予以查處。建立貸款人失信行為通報和懲戒機(jī)制。對惡意欺詐、逃廢債務(wù)等失信行為形成強(qiáng)有力的懲戒和制約。試點銀行要將小額貸款發(fā)放及欠款信息、貸款人失信行為定期向人民銀行、工商行政管理部門通報。對有惡意逃廢金融債務(wù)行為的借款人,由公安等司法機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)依法嚴(yán)厲打擊。
相關(guān)鏈接小微企業(yè)貸款流程1.參與試點的銀行與保險公司協(xié)商簽訂合作協(xié)議。2.試點銀行和保險公司聯(lián)合對小額貸款申請人進(jìn)行資信調(diào)查,查詢申請人在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信用報告。3.符合條件的申請人在自愿前提下與銀行簽訂貸款合同,與相關(guān)保險公司簽訂小額貸款保證保險、貸款人意外傷害保險合同。4.銀行在相關(guān)手續(xù)完備后向貸款人發(fā)放貸款,相關(guān)保險公司按保險合同約定承擔(dān)貸款保證保險責(zé)任、貸款人意外傷害保險責(zé)任。
記者昨日獲悉,《福建省小微企業(yè)貸款保證保險試點方案》已經(jīng)省政府研究同意并印發(fā)。
小微企業(yè)貸款保證保險先在福州、泉州、三明市開展試點,積累經(jīng)驗后再逐步推廣。申請小貸險的小微企業(yè)要滿足以下條件:在試點區(qū)域內(nèi)工商管理部門注冊登記(農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶除外),有固定經(jīng)營場所,一年以上經(jīng)營狀況正常;生產(chǎn)經(jīng)營符合國家政策、產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向,產(chǎn)品有市場、有發(fā)展?jié)摿?資信良好,有償還債務(wù)能力,無違法行為;農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶從事土地承包經(jīng)營或規(guī)模養(yǎng)殖滿2年以上;試點保險公司和銀行規(guī)定的其他條件。
小貸險單戶貸款金額實行差別上限:試點前兩年,小微企業(yè)單戶貸款金額不超300萬元,其中農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶不超100萬元,個體工商戶不超150萬元。試點第三年,相應(yīng)額度在原有基礎(chǔ)上可再調(diào)高20%。購買太平洋保險可直接登錄太平洋保險在線商城（orsamaggiorehostel.com）哦！
記者從今天山東省政府新聞辦召開新聞發(fā)布會上獲悉,山東將建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)和損失補(bǔ)償機(jī)制,實施小額貸款保證保險補(bǔ)貼試點政策。
記者從今天山東省政府新聞辦召開新聞發(fā)布會上獲悉,山東將建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)和損失補(bǔ)償機(jī)制,實施小額貸款保證保險補(bǔ)貼試點政策。 對于企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難、融資貴問題,山東先后采取了很多扶持措施。近幾年省財政先后出資3.2億元,支持設(shè)立了省再擔(dān)保集團(tuán)、省科技擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、供銷擔(dān)保等政策性擔(dān)保公司；累計落實資金8.7億元,通過業(yè)務(wù)補(bǔ)助、增量業(yè)務(wù)獎勵、業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎勵等方式,支持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)；從2010年開始,每年籌集資金100億元,按照“誰對中小企業(yè)支持大、誰獲得財政性存款多”的原則,在商業(yè)銀行間競爭分配財政性存款,引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的信貸支持等。 此次,山東省為緩解小微企業(yè)融資困難出臺了一系列創(chuàng)新性的舉措： 建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)和損失補(bǔ)償機(jī)制。主要是由省財政籌集資金,吸引市縣政府共同設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險資金池,對銀行向依法納稅的小微企業(yè)發(fā)放貸款形成的壞賬損失,省級財政給予30%的補(bǔ)償,市縣補(bǔ)償比率自定,同時銀行也要承擔(dān)必要的風(fēng)險。這項政策出臺以后,銀行貸款的風(fēng)險就小了,積極性就能調(diào)動起來,小微企業(yè)融資難問題也會得到相應(yīng)緩解,這樣就能形成“企業(yè)納稅—政府增信—銀行貸款—企業(yè)發(fā)展—稅源擴(kuò)大”的良性循環(huán)機(jī)制。 實施小額貸款保證保險補(bǔ)貼試點政策。從今年起,省里將選擇部分市開展小額貸款保證保險補(bǔ)貼試點,對申請小額貸款保證保險的小微企業(yè),各級財政按保費總額的30%給予補(bǔ)貼,并對保險公司承保的小額貸款保證保險賠付率超過150%的損失部分,給予相應(yīng)比例的風(fēng)險補(bǔ)償,所需資金省級負(fù)擔(dān)70%,市縣負(fù)擔(dān)30%。這項政策,主要是為了充分運(yùn)用保險特有的融資增信功能,支持小微企業(yè)發(fā)展。 充分利用政府采購支持小微企業(yè)發(fā)展。
積極推廣政府采購信用擔(dān)保業(yè)務(wù),逐步以信用擔(dān)保替代現(xiàn)金擔(dān)保,減輕小微企業(yè)保證金負(fù)擔(dān)。探索推廣政府采購合同融資政策,積極打造“政采貸”新型融資產(chǎn)品等。這些都是充分發(fā)揮政府采購合約的增信作用,運(yùn)用政府采購工具打通金融資本向小微企業(yè)的傳輸渠道,有效解決小微企業(yè)的融資難題。