一個新家庭的建立,意味著兩人多了一份責(zé)任,需要共同建設(shè)幸福的家庭,撫養(yǎng)孩子,贍養(yǎng)老人等等,而這一切都需要建立在經(jīng)濟基礎(chǔ)之上,所以家庭財富的積累對于每個新婚夫妻來說至關(guān)重要。然而要想積累更多的家庭財富,新婚夫妻首先得制定一份適合自己的家庭的理財規(guī)劃書才行。
為此,理財師制定了一份適合大多數(shù)新婚家庭使用的理財規(guī)劃書,可作參考。
第一步,整理家庭財產(chǎn) 當(dāng)組建了一個家庭后,理財計劃不僅僅是涉及到個人,還包括家庭現(xiàn)金規(guī)劃、孩子教育金規(guī)劃、父母贍養(yǎng)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、家庭保障計劃等。不過,理財師表示在制定家庭理財規(guī)劃前,先要對家庭的財產(chǎn)進行整理,清楚家庭有多少存款,多少負(fù)債、多少固定資產(chǎn)、多少投資等,對家庭資產(chǎn)做到心中有底,同時對家庭的風(fēng)險承受能力有個大概的估計,然后再根據(jù)實際情況制定合理理財計劃。
第二步、管好三個 水龍頭 其次,理財師表示家庭還要管好三個 水龍頭 ,一是應(yīng)急的錢,一般是3-6個月的家庭生活開支,可以選擇存銀行或者貨幣市場基金；二是保命的錢,3-5年的生活費,可以選擇定存、國債、固定收益類理財產(chǎn)品,比如宜盛財富宜盛寶,年化收益率10%起等穩(wěn)賺不賠的方式；三是閑置的錢,5年-10年不用的錢,可以投資房地產(chǎn)、買股票、基金,甚至可以做生意等等。隨著家庭資產(chǎn)的逐漸增加,投資方式也可以不斷豐富,由于不同的投資方式風(fēng)險不同,采取組合投資,規(guī)避風(fēng)險,實現(xiàn)投資收益最大化。
第三步,儲備孩子教育金 孩子的教育金是家庭很大的一筆開銷,所以理財師建議新婚家庭可以提前開始儲備,可開設(shè) 家庭教育金 ,每年存入一筆固定資金,待孩子上學(xué)時,就會有一筆相當(dāng)可觀的 教育經(jīng)費 。也可通過基金定投的方式儲備孩子教育金,長期持有,能享受長期財富增值。
第四步,保險防范風(fēng)險 雖然新婚夫妻都很年輕,但是仍需注重防范風(fēng)險,一旦有意外風(fēng)險發(fā)生,不僅會嚴(yán)重影響家庭心理狀態(tài),而且會對家庭的財務(wù)狀況造成一定的沖擊。理財師建議家庭年保額不要超過家庭年收入的10%為宜,主要以純保障類的保險為主,如定期壽險、終身壽險；以意外險、重大疾病險為輔助,既為家庭負(fù)責(zé),也為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。
第五步,創(chuàng)造自我價值 最后,理財師建議年輕夫婦還需要重視投資自我,增加自我價值,這比任何投資來的回報更高。
俗話說,預(yù)則立,不預(yù)則廢,就是任何事情都需要有所準(zhǔn)備。新婚家庭需要提早制定理財規(guī)劃書,并堅持不懈地執(zhí)行,定能實現(xiàn)家庭各階段的理財目標(biāo),家庭生活幸福美滿。
股票型基金,或者進行短期人民幣理財產(chǎn)品。
隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加,投資的金融產(chǎn)品也可以不斷豐富,存款有一些,股票買一些,黃金也要儲備一些,因為不同金融品種的風(fēng)險不一樣,有時可以相互抵消。
理財規(guī)劃書第三章： 聚沙成塔的教育經(jīng)費 雖說80后組建的家庭中已經(jīng)出現(xiàn)許多丁克家庭,但畢竟堅持生育傳統(tǒng)觀念的還是占絕大多數(shù)。當(dāng)下越來越流行一句話生孩子容易養(yǎng)孩子難,孩子的教育經(jīng)費也是家庭中很大的一筆開銷,需要提前制定計劃。
教育理財具有時間長、費用大、彈性小的特點,因而年輕的父母需要及早動手。可專門開設(shè)家庭教育金。每年向里面存入固定金額,這樣等孩子上學(xué)時,就已經(jīng)有一筆相當(dāng)可觀的教育經(jīng)費了,也可通過基金定投的方式為小孩準(zhǔn)備教育金。
理財是為了什么？為了致富？為了買理財產(chǎn)品、黃金、股票？......其實未然,理財是為了追求有規(guī)劃、有保障,能給個人或家庭帶來好的物質(zhì)上的享受。那么,上班族如何制定投資理財規(guī)劃書呢？制定投資理財規(guī)劃書有哪些主要點呢？嘉豐理財規(guī)劃師建議,可以從以下幾點考慮,合理制定適合個人或者家庭的投資理財規(guī)劃書。
1、檢查并了解個人或家庭目前的資產(chǎn)狀況和現(xiàn)金流狀況,能清楚哪些是可投資資產(chǎn)。2、建立風(fēng)險防范措施,即規(guī)劃出個人或家庭的保障資產(chǎn),包括,檢查保險產(chǎn)品,安排合理的個人或家庭保險計劃,儲備可供個人或家庭使用一段時間的保障現(xiàn)金流等。3、分析個人或家庭的生活狀況和需求,建立合理的理財目標(biāo),包括長期、短期、中期的。長期,一般包括個人或者夫妻的退休、養(yǎng)老計劃,越早開始越好；
中期,包括子女教育費用準(zhǔn)備、置換自住房等；短期,近期的一些消費或者投資計劃等。4、根據(jù)理財目標(biāo)和現(xiàn)有資產(chǎn)、現(xiàn)金流狀況,進行儲蓄、保險、定投等。5、還需要記得投資自己,有一份穩(wěn)定的長期收入,這相當(dāng)于已經(jīng)有了一大筆可給你每月帶來投資收益的無形資產(chǎn)。投資理財規(guī)劃書,對于上班族來說,非常有必要制定。
一個完美的投資理財規(guī)劃書,可以幫助上班族擺脫 月光族 的身份,幫助家庭走出貧困。因此,理財師認(rèn)為,制定投資理財規(guī)劃書對個人或家庭至關(guān)重要。
眾所周知，保險可以提供保障，其實保險其實還可以理財，但是理財又不等于保險，那么保險和理財?shù)膮^(qū)別是什么呢?具體我們還是來看下文的簡單介紹。
每一個家庭都會購買一定數(shù)額不同種類的保險產(chǎn)品，但保險和理財兩者之間還是存在一定區(qū)別的。主要區(qū)別如下：
1、保險的最大功能是保障。保險可以對風(fēng)險進行規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁，它對人的疾病、意外、死亡等方面的保障，是任何理財產(chǎn)品中沒有的功能。而理財最關(guān)心的收益率如何，一般保險產(chǎn)品是采用復(fù)利計算，理財產(chǎn)品則是采用單利進行計算的。
2、保險還具有養(yǎng)老功能。在無形中讓投保人儲蓄了大量的養(yǎng)老基金，等到保單約定的時間就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，為今后的老年生活更加舒適。而理財產(chǎn)品通常偏向于中短期，保險產(chǎn)品一般都是幾年甚至幾十年的投資期限。
3、保險除了保障和養(yǎng)老的功能之外，還具備了責(zé)任的表達和愛的傳承。一份保單不僅僅一個人受益，有可能是讓整個家人受益，甚至幾代人受益。保險的投資門檻會比較低，只需幾千元就可以購買。但理財產(chǎn)品的最低投資門檻要比較高，最低為5萬元。
4、除了上述功能之外，保險還兼具了投資理財功能。并且有些人購買保險產(chǎn)品時，需要簽上投保人姓名和被保險人姓名，而理財產(chǎn)品則只需要簽上投資者姓名即可。
5、購買理財產(chǎn)品會有產(chǎn)品說明書，一般只會有產(chǎn)品托管人，并且只能是本銀行。而購買保險產(chǎn)品不但包含了產(chǎn)品托管人，還需要產(chǎn)品管理人。一般情況下，這個管理人就是人們所熟知的保險公司了。
保險和理財?shù)膮^(qū)別還是比較大的。建議大家在購買時一定要分清，保障是最重要的，在確認(rèn)自己保障足夠的時候可以選擇理財，千萬不要為了收益直接選擇理財，以免給自己造成不必要的損失。
理財保險一直以來都很受大眾歡迎，因為不僅有保障，還能理財。所謂保險收益一般是指紅利，通常是消費者在購買一些帶有投資理財功能的保險以后才具有的。那么，究竟保險收益是如何計算的呢?
保險收益的計算方法：
保險中的紅利，是由三差構(gòu)成的，即利差，如果精算師在預(yù)估利率時比銀行的利率高，那么就會產(chǎn)生利差損。如果低于銀行的利率，就會產(chǎn)生利差益。費差就是保險公司在經(jīng)營時所產(chǎn)生的費用。如果預(yù)計的費用比實際的高，就是費差損，如果低，就費差益。死差就是保險公司預(yù)估的死亡率，如果高，就是死差損，低，就是死差益。然后就三者的代數(shù)和，就產(chǎn)生了紅利，就沒有紅得，也就是沒有收益。
在計算保險收益時，還要注意以下幾點：
1.看清返還計算基礎(chǔ)
而作為理財類保險，返還型產(chǎn)品的收益就成為衡量的一個重要指標(biāo)。不要被高額的返還比例、快速的返還時限所迷惑，因為無論怎樣返還，我們關(guān)鍵是要看這款產(chǎn)品最終的收益率。也在各保險公司官網(wǎng)上，查詢了部分產(chǎn)品的演示案例，由專家進行了簡單的測算。
2.看分紅險+萬能險賬戶
目前大部分快返型產(chǎn)品的主險都是分紅型的兩全人身險，而分紅險的分紅率是與公司的經(jīng)營有關(guān)，其收益率能否提升要看公司經(jīng)營，并不透明。目前有一些快返型產(chǎn)品將分紅險與萬能險賬戶搭配在一起，將以往單純的將紅利累計升息轉(zhuǎn)入萬能險賬戶進行投資，提升了收益，值得關(guān)注。
隨著人們理財觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的家長開始為孩子購買兒童金融保險。兒童金融保險產(chǎn)品是一種集保險保障、儲蓄和投資功能于一體的新型保險，能更好地將風(fēng)險保障和理財規(guī)劃結(jié)合起來，有些產(chǎn)品還可以解決兒童生活的高消費。目前，市場上有很多針對兒童的保險和理財產(chǎn)品，建議家長首先要確保資金安全，做好計劃，然后再為這些產(chǎn)品投保。
眾所周知，兒童的健康成長需要付出高昂的代價，為了解決孩子的教育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等成本過高的問題，可以為孩子購買兒童投資理財保險。兒童金融保險是一種集保險、儲蓄、投資于一體的保險，可以同時解決子女教育（留學(xué)）、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大額支出問題。
為孩子購買保險，需要掌握一定的投保技巧，遵循一定的投保原則，具體來說，主要有以下幾點：1、兒童的“保險”年齡
大多數(shù)兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業(yè)章程中，這個0歲不是兒童的自然年齡，指的是兒童出生滿28天。
2、遵守“先近后遠,先急后緩”的原則
少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，而離少兒較遠的風(fēng)險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。
3、繳費期不必太長
可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長。
4、投資要追求穩(wěn)健
這一資產(chǎn)是關(guān)于孩子成長的，所以資產(chǎn)的安全性是最重要的，在此基礎(chǔ)上再追求穩(wěn)定的投資收益。另外，如果孩子已經(jīng)上學(xué)，學(xué)校會統(tǒng)一為他們購買校險，一些福利好的單位也會為職工子女報銷部分醫(yī)療費用。因此，在為孩子投保商業(yè)保險之前，家長首先要明確孩子已經(jīng)擁有什么樣的保障，商業(yè)保險需要彌補哪些空白。
人的一生總會生病死亡，誰也無法避免，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會讓人傾家蕩產(chǎn)，而環(huán)境惡化、食品污染，導(dǎo)致重大疾病發(fā)病率逐年上升?；谶@些考慮，理財?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲蓄一定的資金，更是為了將來做打算，保險也是理財?shù)闹匾A(chǔ)之一。
隨著宏觀經(jīng)濟的發(fā)展、個人財富的積累，保險消費在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。按傳統(tǒng)的理財觀念，錢是一點一點地積攢起來的，只能積少成多，慢慢地依靠儲蓄獲得保障，但買保險則可以做到先有保障，再去慢慢積累財富。
需要什么樣的保險，投多少保額，心中有數(shù)。用目前已知的、有限的金錢，控制未來無限、不可承受的風(fēng)險，這就是保險存在的價值。只有給自己和家人建立更多的保障，才能規(guī)劃完美的人生旅途。隨著宏觀經(jīng)濟的發(fā)展、個人財富的積累，保險消費在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。買保險則可以做到先有保障，再去慢慢積累財富。
理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，屬人壽保險的新險種。經(jīng)營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。
通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。保險是非常獨特的理財工具。如果運用好理財保險手段，將大大提高理財功效，大大改善人們的生活質(zhì)量，充分保障人們的經(jīng)濟利益。
案例一：趙先生購買了3萬元的醫(yī)療保險加上5萬元大病保險。不久前，他不幸被醫(yī)院診斷為精原細胞瘤病，隨后住院治療。出院后，趙先生的親屬向保險公司提出了索賠。
投保人發(fā)現(xiàn)趙氏精原細胞瘤為惡性腫瘤，可申請重大疾病賠償。然而，趙先生和他的親屬對保險索賠條款并不清楚。他們只根據(jù)住院費用申請賠償。因此，索賠人前往趙先生的醫(yī)院進行進一步調(diào)查，并幫助當(dāng)事人在合同范圍內(nèi)盡可能積極地解決索賠，最終支付了6.5萬。
了解過后案例一之后，我們再一起來了解案例二的相關(guān)情況，案例二：被保險人羅女士因持續(xù)右上腹部絞痛經(jīng)原發(fā)性肝癌經(jīng)肝動脈栓塞化療后，從中山第三醫(yī)院出院。不到兩個月后，羅在陸軍綜合醫(yī)院上腹部疼痛住院。經(jīng)肝腫塊病理檢查，診斷為肝左葉上皮樣血管平滑肌脂肪瘤。
羅女士早前投保健康險5萬元，附加意外傷害5萬元，附加意外醫(yī)療2萬元，及附加住院費用險種。出院后，羅女士向保險公司申請重大疾病及普通疾病醫(yī)療保險金。經(jīng)核實，羅女士的病理學(xué)檢查最終確診為肝上皮樣血管平滑肌脂肪瘤，屬于良性腫瘤，是不符合重大疾病條款約定的惡性腫瘤范疇的。
針對上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保險以及重大疾病保險該如何賠付的問題，記者向相關(guān)理財師進行了咨詢。
保險規(guī)劃師許文紅告訴記者，在購買重大疾病險時，投保人首先應(yīng)該考慮的是家族疾病遺產(chǎn)史，如果家族史中有某個器官的疾病史，比如糖尿病或者心臟病，在購買險種時可關(guān)注這類疾病或手術(shù)，及其后遺癥是否在可保范圍。在此要注意的是投保時的如實告知相當(dāng)重要，如果本身已經(jīng)有不適，并有相關(guān)確診的疾病，需要在投保時告知。
其次，需要考慮的是重大疾病的額度，重大疾病保障的額度應(yīng)該將患有疾病的開支和之后的休養(yǎng)，因不能工作所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失計算在內(nèi)。比方一個年收入10萬的白領(lǐng)，以平均花費10萬重大疾病的治療，再包括在患病兩年（有數(shù)據(jù)表明一旦患有重大疾病，至少需要2年的時間進行調(diào)養(yǎng)和康復(fù)）內(nèi)自己的生活費每年10萬，外加護工照料的4萬～5萬元，需要投保35萬的重大疾病會比較合適。
第三是要注意重大疾病保險的觀察期、生存期和可扣除條款。觀察期指的是確保購買主要疾病產(chǎn)品的有效性需要多長時間，觀察期為60～180天。觀察期越短，消費者就越安全。另外還有生存期的問題，是指一旦患上重大疾病，從確診開始，要生存多少天后才能理賠，生存期要求根據(jù)不同的產(chǎn)品分別是0~30天不等，同樣的，生存期要求也是越短越好。免賠條款，是保險公司的責(zé)任所在，免賠責(zé)任越少，表明保險公司承擔(dān)的責(zé)任越多，對客戶的保障就越多。